第2話｜日本人が30年間忘れていた「金利」の凄さ。100万円は30年でいくらになる？

前回は、

「100万円は5年後も本当に100万円なのか？」

という話を書きました。

通帳に書かれている数字は100万円のままでも、物価が上がれば、その100万円で買えるものは少なくなっていく。

だから、

「100万円という数字を守る」

だけではなく、

「100万円で買える価値を守る」

という考え方も大切なのではないか。

そして、お金をただ眠らせるのではなく、一部のお金には働いてもらう。

そんな話を書きました。

今回は、その最後に少し触れた

「金利」

についてです。

自分たち日本人は、長い間、

「銀行に預けてもお金は増えない」

「金利なんて、ほとんどないもの」

という感覚で生活してきました。

30年近くそんな時代が続けば、それが当たり前になるのも当然です。

ある意味、

この30年ほどの日本では、

「金利の力を知らなくても困らない時代」

が続いていたのだと思います。

でも今、その常識が少しずつ変わり始めています。

ここで一度、

「金利って、そんなにすごいものなの？」

ということを考えてみたいと思います。

例えば100万円を持っていたとします。

仮に、この100万円を年5％で運用できたとします。

最初の1年で、

100万円は105万円になります。

ここまでは、

「5万円増えただけ」

です。

でも大事なのは、その次です。

2年目は、最初の100万円ではなく、

105万円に対して5％がつきます。

つまり、

お金が生んだお金が、

さらにお金を生み始めます。

これが「複利」です。

この状態が続くと、

100万円は、

10年後には約163万円。

20年後には約265万円。

そして30年後には、

約432万円になります。

100万円が、

約4.3倍です。

これ、

30年間ほとんど金利を意識せずに生きてきた日本人にとっては、

かなり衝撃的な数字ではないでしょうか。

5％と聞くと、

「たった5％」

と感じるかもしれません。

でも、

5％ × 時間

になると、話は全く違ってきます。

これが金利の凄さであり、

時間の凄さでもあります。

長いデフレと超低金利の中で生きてきた自分たちは、

「お金は置いておいても増えない」

という感覚に慣れすぎていたのかもしれません。

でも本来、

金利がある世界では、

お金は時間とともに増える力を持っています。

もちろん、

「30年間ずっと5％で、しかも絶対に元本が減らない商品が簡単にある」

という話ではありません。

投資商品なら値下がりすることがあります。

外国の商品なら為替もあります。

債券でも、途中で売る場合には価格が変わることがあります。

なので、

「5％の商品を見つければ安心」

という単純な話ではありません。

自分が伝えたいのは、

金利が数％あるということ自体が、

長い時間ではとてつもなく大きな力になる、

ということです。

例えば単純に100万円を30年間複利で運用すると考えると、

0％なら、100万円のまま。

2％なら、約181万円。

3％なら、約243万円。

4％なら、約324万円。

5％なら、約432万円。

※税金や手数料などを考えない単純計算です。

こうして見ると、

1％の違いも、

30年間ではとても大きな差になります。

そして自分が面白いと思うのは、

これが若い人ほど有利だということです。

20代の人と50代の人では、

持っている100万円の価値が違う、

という意味ではありません。

でも、

その100万円を働かせられる「時間」が違います。

30年、40年という時間そのものが、

ものすごく大きな資産なんです。

そして今、日本にも少しずつ金利が戻ってきています。

実際、2026年10月募集の個人向け国債でも、固定5年は年2.39％、変動10年は初回年2.05％という水準になっています。

長い間、

「安全性を重視すると、ほとんど増えない」

という感覚だった日本にとって、

これはかなり大きな変化だと思います。

だからこそ、

この30年間の感覚のまま、

「金利なんて考えても仕方がない」

と思っていると、

これからは逆に機会を逃してしまうかもしれません。

もちろん、

だから全部を国債にしよう、

という話でもありません。

前回と同じで、

大事なのはバランスだと思っています。

現金も必要。

不動産もある。

株もある。

債券もある。

そして、

いつ使うお金なのか。

どこまでリスクを取れるのか。

今、物価はどう動いているのか。

金利はどうなっているのか。

それによって、お金の置き場所は変わってきます。

ただ一つ言えるのは、

これまでの

「お金を銀行に置いておいても増えないから、金利なんて考えなくていい」

という感覚のままでいい時代ではなくなってきた、

ということです。

これからは、

「自分のお金をどこに置けば、どう働いてくれるのか？」

を考えることが、

以前よりずっと大切になってくると思います。

そして、ここでもう一つ面白いことがあります。

金利は、

お金を持っている人には、

お金を増やしてくれる力になります。

ところが、

お金を借りている人にとっては、

まったく逆です。

同じ5％でも、

受け取る5％と、

支払う5％では、

世界が真逆になります。

特に不動産投資では、

何千万円、何億円というお金を借りることがあります。

そうなると、

「たった1％」

が、全く「たった」ではなくなります。

次回は、

「金利は敵なのか？味方なのか？」

そして、

「金利が上がる時代に、お金を借りるということ」

について考えてみたいと思います。